Słuchaj, sprawa wygląda tak: kupujesz mieszkanie za 500 tys. zł do generalnego remontu i idziesz po 150 tys. zł gotówki konsumenckiej na ekipę. Stop! Kredyt gotówkowy na takie kwoty zje Cię wysoką ratą na krótkim okresie (max 10 lat).
Zamiast tego zawnioskuj o kredyt hipoteczny na remont. Pieniądze są tanie (ok. 7–8%), rozłożysz je na 25 lat, ale bank wymaga żelaznej dyscypliny w rozliczeniu.
Wykończenie jako… Twój wkład własny
Masz w gotówce 10% wartości mieszkania (50 000 zł) i kolejne 50 000 zł w skarpecie na remont. Kupując za tylko 10%, wchodzisz w drogie widełki (LTV 90%).
Zrób inaczej
Wpłać całe 100 000 zł jako wkład własny do zakupu — spadasz do tanich widełek (LTV 80%). A remont? Od razu zawnioskuj, by to bank pożyczył Ci 50 000 zł na wykończenie w tanim kredycie hipotecznym. Rata niższa, warunki lepsze.
Kosztorys, czyli bankowa ścieżka zdrowia
Bank nie przeleje 150 tys. na ładne oczy. Z wnioskiem składasz Kosztorys Prac Remontowych (na bankowym druku), a pieniądze dostajesz w transzach:
- Wykończenie z kosztorysu musi być zrealizowane w 100% — nie zmienisz zdania i zamiast „zabudowy i gładzi" nie polecisz na Malediwy.
- Kolejną transzę dostajesz, gdy bank udowodni (wizyta rzeczoznawcy lub aplikacja ze zdjęciami), że zrobiłeś to z listy.
- Banki dziś nie żądają faktur imiennych za kaflarza czy klej — rozliczają „z natury", patrząc, czy ściana stoi i glazura jest położona.
Na co bank nie da złamanego grosza?
Skredytujesz instalacje, podłogi, meble w zabudowie (kuchnia na wymiar), piec, gładzie, malowanie, okna. Nie dostaniesz ani grosza na:
- Telewizory i sprzęt RTV,
- Meble wolnostojące (kanapa, stolik),
- Dekoracje i laptopy.
Wyjątek: kilka banków skredytuje sprzęt AGD (lodówka, zmywarka), pod warunkiem że jest twardo wbudowany w stałą zabudowę meblową.
Podsumowanie strategiczne
Kredyt hipoteczny na remont to rewelacyjne, tanie narzędzie, o ile pogodzisz się z reżimem kosztorysowym — przewyższa gotówkowy o lata świetlne dzięki niskiej racie i długiemu okresowi. Pamiętaj tylko, by mierzyć zamiary na siły: czas na rozliczenie transz to zwykle 12–24 miesiące. Potem wejdą kary.
