Słuchaj, sprawa wygląda tak: masz 55 lat, odchowałeś dzieci, chcesz kupić dom za miastem na spokojną starość i złożyć wniosek o hipoteczny kredyt na 30 lat. Odbijesz się od ściany! Banki nie pożyczają pieniędzy „w nieskończoność". System bankowy w Polsce ustala brutalny limit: w momencie spłaty ostatniej raty kredytu najstarszy współkredytobiorca może mieć maksymalnie... od 65 do 80 lat (w zależności od banku).
Jako Finansowy Architekt widzę, że to uderza w dwie grupy ludzi: dojrzałych inwestorów oraz młodych ludzi, którzy bezsensownie dołączają rodziców do kredytu, by ratować swoją zdolność kredytową.
Zdolność kredytowa po przejściu na emeryturę
To nie jest tak, że bank pozwala Ci po prostu spłacać do 75. roku życia na starych zasadach. Rekomendacja S wymaga od banku, by wziął pod uwagę drastyczny spadek Twoich dochodów po przejściu na emeryturę.
Jeśli spłacasz ratę jako pracujący 50-latek z wysoką pensją, bank musi wyliczyć na symulatorach, czy z emerytury ZUSowskiej za 15 lat wciąż będzie Cię stać na tę samą ratę. W efekcie, Twoja wyliczona dziś zdolność kredytowa będzie drastycznie obcięta.
Kredyt z rodzicami – śmiertelna pułapka
Zarabiasz za mało? Rodzice proponują: „Dopisz nas do kredytu, wzrośnie Ci zdolność". Błąd! To krótkowzroczne myślenie.
Przykład: Chcesz kredyt na 30 lat. Dołączasz 55-letniego ojca. Jeśli bank ma limit do 75. roku życia, to ojciec ogranicza Twój okres kredytowania do maksymalnie 20 lat (75 lat - 55 lat). Skrócenie okresu o 10 lat wystrzeli Twoją miesięczną ratę w kosmos i zablokuje zdolność kredytową na dobre! Z reguły dołączanie starszych rodziców bardziej szkodzi, niż pomaga.
Wyjątek
Banki, które potrafią „odciąć" dochód starszej osoby i nie liczyć jej wieku, ale to bardzo rzadkie przypadki wymagające analityki Architekta.
Ubezpieczenie na życie – ostatni haracz
Pamiętaj o matematyce. Nawet jeśli znajdziemy bank, który udzieli Ci kredytu do 80. roku życia, analityk może wpisać do decyzji warunek zaporowy: Obowiązkowe ubezpieczenie na życie.
Składki ubezpieczeniowe po 50-tce rosną geometrycznie. Bank zabezpieczy się Twoją polisą, ale Ty zapłacisz za nią z własnej kieszeni dziesiątki tysięcy złotych prowizji ubezpieczeniowych przez cały okres spłaty.
Podsumowanie strategiczne
Kredyt hipoteczny po 50. roku życia jest jak najbardziej możliwy, ale nie możesz tu działać po omacku. Musisz z góry wiedzieć, które banki mają limit 80 lat (np. Alior Bank), a które zablokują Cię na 65. roku życia. Zawsze walcz o jak najdłuższy okres kredytowania, by zbić wysokość raty, nawet jeśli w głowie masz plan wcześniejszej spłaty gotówką ze sprzedaży innej nieruchomości.
