Słuchaj, sprawa wygląda tak: po Polskim Ładzie przedsiębiorcy uciekali na ryczałt jak z tonącego okrętu — B2B, programiści, lekarze, architekci. Banki wiedzą, że tacy klienci zarabiają dużo, ale przez formę podatkową ryczałtu na wniosek wjeżdża analityk z „kalkulatorem niewiadomych".
O co bankom chodzi z tym ryczałtem?
Ryczałt to podatek od przychodu — nie ewidencjonujesz kosztów, nie wrzucasz paliwa, leasingów ani komputerów. I tu pogrzebany pies: brak udokumentowanych kosztów to dla banku zagadka — czy wydajesz mało (informatyk), czy masz gigantyczne straty (firma transportowa)?
Banki zgadują — tworzą własne przeliczniki. Jeden założy, że Twój dochód netto to 80% wpływów, drugi że 35%. Ta sama firma może dostać milion zdolności w banku X, a w banku Y twardą odmowę.
Kiedy bank wyśle pieniądze (ile lat stażu)?
- Min. 12 miesięcy ryczałtu: mBank, BOŚ, Millennium, Erste, PKO BP, Pekao (głównie małe kwoty 300–700 tys. zł).
- Min. 24 miesiące: ING Bank Śląski, Alior, VeloBank, BNP Paribas.
- Przejście z etatu na B2B w tej samej branży: spora część banków zezwoli na kredyt już po 3, 6 lub 9 miesiącach.
Liderzy rynku – kto najlepiej policzy zdolność w 2026?
- Alior i Pekao S.A.: Liga Mistrzów — zamieniają na dochód nawet 80–90% przychodu ryczałtowego.
- VeloBank: im niższa stawka ryczałtu, tym przelicznik rośnie; przy stabilnej umowie z 1 klientem >6 mies. ok. 70% przychodu.
- mBank: bierze pięciokrotność zapłaconego ryczałtu (podatku) za ostatnie 12 miesięcy.
- BNP Paribas: po drugiej stronie — ucina kalkulację sztywno na 35% przychodu niezależnie od stawki PKD.
Problem zagraniczny: faktury w EUR/USD
Zarabiasz w walutach, ale chcesz kredyt w PLN? Ustawa zakłada kredyt w walucie głównych dochodów. Banki przeliczą wpływy EUR/USD po własnych kursach z gigantycznymi buforami — to potrafi uciąć zdolność o 20–30%. Przed wnioskiem trzeba dobrze napisać wyjaśnienia o przewalutowaniach w ROR.
Podsumowanie strategiczne
Hipoteka z ryczałtu to nie loteria, to pole minowe. W 2026 bezwzględnie wykonaj Test 3 Banków — zdolność w banku A może wynieść 800 tys. zł, w banku B „maksymalnie 450 tys.". Nie idź do banku z najniższym RRSO, jeśli ryczałt liczą tam słabo — i tak dostaniesz odmowę. Wyceń zdolność w min. 3 instytucjach, dopiero potem negocjuj marże i omijaj „haki walutowe".
